( Credit Information Bureau India Limited ) CIBIL Score आपकी साख निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है। यह क्रेडिट कार्ड और अन्य प्रकार के लोन सुरक्षित करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है। एक बेहतर CIBIL Score आपके लिए विभिन्न प्रकार की वित्तीय सुविधाओं का द्वार खोलता है, जबकि कम स्कोर आपके वित्तीय विकल्पों को सीमित कर सकता है। इस पोस्ट में, हम CIBIL स्कोर के महत्व, इसे क्या प्रभावित करते हैं, और इसे कैसे बढ़ाते हैं इसके बारे में बताएंगे।
Understanding Your CIBIL Score ( अपने सिबिल स्कोर को समझना )
What is a Cibil Score ? ( CIBIL स्कोर क्या है )
आपका CIBIL स्कोर, जिसे क्रेडिट स्कोर के रूप में भी जाना जाता है, 300 से 900 तक की तीन अंकों की संख्या है। इसकी गणना आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर की जाती है और यह आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है। ऋणदाता इस स्कोर का उपयोग आपको ऋण देने से जुड़े जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं। इस स्कोर के अनुसार यदि आपका CIBIL स्कोर 750 से ज्यादा है तो यह काफी अच्छा माना जाता है।
- Poor: 300-579
- Fair: 580-669
- Good: 670-739
- Very Good: 740-799
- Excellent: 800-900
Importance of a High CIBIL Score ( उच्च सिबिल स्कोर का महत्व )
एक उच्च CIBIL स्कोर, आमतौर पर 750 से ऊपर, जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार का एक संकेतक है। यह ऋणदाताओं को दर्शाता है कि आप कम जोखिम वाले उधारकर्ता हैं, जिसके परिणामस्वरूप निम्नलिखित लाभ हो सकते हैं:
1. Easier Loan Approval : ( आसानी से लोन मिलना )
एक High CIBIL Score लोन मिलने की चांस को बढ़ा देता है। क्योंकि एक उच्च सिविल स्कोर का मतलब है, कि आपने पहले से कोई लोन ले रखा था और उस लोन का पेमेंट आपने पूरा कर दिया है, या समय से किया है। इसलिए High CIBIL Score को देखकर ऋणदाताओं को भरोसा हो जाता है कि आपको लोन देने पर आप उस लोन का पेमेंट समय से कर देंगे, तथा आसानी से लोन मिल जाता है।
2. Lower Interest Rate : ( कम ब्याज दर )
अगर आपका CIBIL Score ज्यादा है, तो आप कम ब्याज दर वाले लोन को आसानी से ले सकते हैं। ज्यादा सिबिल स्कोर देखकर ऋणदाताओं को भी भरोसा हो जाता है कि आप उनके पैसे समय से लौटा दोगे तथा वह आपको कम ब्याज दर पर लोन दे देते हैं।
3. Higher Credit Limit : ( ज्यादा क्रेडिट लिमिट )
क्रेडिट कार्ड कंपनियां अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को ज्यादा क्रेडिट लिमिट देते हैं। क्योंकि उनको पता होता है कि उनकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। आज वह क्रेडिट कार्ड का बिल समय से पेमेंट कर देंगे।
4. Negotiating Power : ( तोल-मोल का अधिकार )
High Cedit Score आपको लोन और क्रेडिट कार्ड पर बेहतर ऑफर या शर्तों पर बातचीत करने का लाभ देता है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर हाई है, और आप किसी बैंक से लोन लेते हैं तो आप उस लोन के ब्याज दरों को कम करने की मांग रख सकते हैं।
Factors Influencing Your CIBIL Score ( Cibil Score प्रभावित करने वाले कारक )
चलिए समझते हैं कि ऐसे कौन-कौन से कारक हैं जो आपके Cibil Score पर नेगेटिव इंपैक्ट डालते हैं, और हम कैसे अपने सिबिल स्कोर को बढ़ा सकते हैं।
1. Payment History (35%) :
आपके Cibil स्कोर को प्रभावित करने वाला यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है, लोन, क्रेडिट कार्ड बिल और अन्य किसी कर्ज का समय पर भुगतान का रिकॉर्ड आपके सिविल स्कोर पर काफी प्रभाव डालता है। यदि आपने किसी क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान या लोन का भुगतान देने में देरी की है या नहीं दी है, तो ऐसे में आपके सिविल स्कोर पर काफी नुकसान पहुंच सकता है। तथा आगे से लोन मिलने में काफी मुश्किलें हो सकती है।
2. Credit Utilization (30%) :
यह आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट की तुलना में आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट की मात्रा को संदर्भित करता है। क्रेडिट उपयोग को 30% से कम रखने की सलाह दी जाती है। ज्यादा क्रेडिट उपयोग आपके स्कोर पर नेगेटिव इफेक्ट डालता है तथा यह दर्शाता है कि आप पैसों का खर्च अधिक करते हैं।
3. Age of Credit Profile (15%) :
आपके क्रेडिट खातों की आयु मायने रखती है। एक लंबा क्रेडिट इतिहास आमतौर पर अधिक स्थिर माना जाता है और यह आपके स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। अगर आपने लंबे समय से एक अच्छा क्रेडिट प्रोफाइल बनाकर के रखा है, तो ऋणदाताओं को यह भरोसा हो जाता है कि आप काफी समय से ऋनो का भुगतान करते आ रहे हैं तथा आपको लोन देने में उन्हें कोई परेशानी नहीं होगी।
4. Type of Credit (10%) :
अगर आपके क्रेडिट प्रोफाइल में विभिन्न प्रकार के लोन जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण और होम लोन कार लोन इत्यादि है तो यह काफी अच्छा क्रेडिट मिक्सर माना जाता है तथा दिनदाताओं को ऐसे गेट स्कोर काफी पसंद आते हैं।
5. Credit Inquiries (15%) :
हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करते हैं तो बैंक क्रेडिट कंपनियों से पूछताछ करती है जिससे आपका स्कोर थोड़ा काम हो सकता है। कम अवधि के अंदर लगातार आवेदन करने से आपको लोन लेने वाले भूखे इंसान के रूप में देखा जाता है जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
How to Increase Your CIBIL Score
अब जब आप उन कारकों को समझ गए हैं जो आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करते हैं, तो आइए अब समझते हैं कि क्रेडिट स्कोर को कैसे बढ़ाया जा सकता है।
1. Review Your Credit Report :
CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करके शुरुआत करें। त्रुटियों, अशुद्धियों या अनधिकृत खातों की जाँच करें। किसी भी विसंगति पर तुरंत विवाद करें, क्योंकि उन्हें ठीक करने से आपका स्कोर बेहतर हो सकता है।
2. Timely Payments :
लगातार समय पर भुगतान करना आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने में सबसे महत्वपूर्ण कारक है। अपने भुगतान को सुनिश्चित करने के लिए एक बजट बनाया स्वचालित भुगतान सेट करें ताकि आप कभी भी नियत भुगतान तारीख से ना चुके। समय पर बिलों का भुगतान करने से आपका CIBIL स्कोर बढ़ता है तथा सिविल स्कोर में आप वित्तीय भुगतान के प्रति जागरूक दिखते हो।
3. Reduce Credit Card Balance :
अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट का ज्यादा यूज करते हो तो यह आपके सिविल स्कोर पर नेगेटिव इफेक्ट डाल सकता है। जो आपके सिविल स्कोर का 30% है। क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करके आप अपने क्रेडिट उपयोग को 30% से कम रखने का कोशिश करें। अगर आपको अपना सिविल स्कोर जल्दी बढ़ता है तो हर महीने न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान करें।
4. Avoid Closing Old Accounts :
आपके क्रेडिट स्कोर में आपके Credit History काफी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। पुराने क्रेडिट खाता बंद करने से आपके क्रेडिट इतिहास की औसत आयु कम हो सकती है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए अपने पुराने खाते खुले रखें भले ही आप उनका इस्तेमाल कर रहे हो या नहीं।
5. Credit Mix :
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट जैसे क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत लोन ( Personal Loan ) , ऑटो लोन, होम लोन, सिक्योर्ड
लोन इत्यादि का मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर के लिए काफी फायदेमंद होता है।
6. Limit New Credit Applications :
हर बार जब आप किसी क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो आपके क्रेडिट रिपोर्ट के बारे में कड़ी पूछताछ ( Hard Inquiry ) की जाती है जिससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। अगर आप कम समय के अंदर बहुत सारे क्रेडिट आवेदन करते हैं तो इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नेगेटिव प्रभाव पड़ता है, जिससे क्रेडिट पोर्टफोलियो में आप काफी क्रेडिट के भूखे दिखाए जाते हो। इसीलिए जरूरत पड़ने पर ही नए क्रेडिट उत्पाद के लिए आवेदन करें।
7. Settle Past-Due Accounts :
यदि आपके पास कोई पिछला बकाया खाता है, तो उस खाते का भुगतान करके बंद करने का काम करें। अपने क्रेडिट रिपोर्ट से इस नकारात्मक एंट्री को हटाने के लिए अपने लेनदार से बातचीत करें और बकाया राशि का भुगतान करें। जिससे आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ सकता है।
8. Use A Credit Builder Loan :
यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है या आपका क्रेडिट स्कोर है ही नहीं तो आप एक छोटा क्रेडिट बिल्डर लोन ले सकते हैं। क्रेडिट बिल्डर लोन एक छोटा सुरक्षित लोन ( Secured Loan ) है जो आपको आपका क्रेडिट बनाने या पुनर्निर्माण करने में मदद करता है। ऐसे लोन पर नियमित समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है।
9. Regularly Monitor Your CIBIL Score :
बहुत सारे फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन फ्री सिविल स्कोर सेवा प्रदान करते हैं। समय-समय पर अपने क्रेडिट पोर्टफोलियो को जांचना फायदेमंद हो सकता है।
10. Be Patient :
अपने सिबिल स्कोर को सुधारना एक लंबी प्रक्रिया है। सिबिल स्कोर में महत्वपूर्ण परिवर्तन देखने में कई महीने या साल भी लग सकते हैं। धैर्य रखें अच्छी वित्तीय आदतों को बनाए रखें। समय के साथ आपके स्कोर में सुधार होगा।
आपका सिबिल स्कोर आपकी वित्तीय स्थिति को दिखाता है। यह आपकी वित्तीय स्थिति पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है। इस पोस्ट में बताए गए तरीकों का पालन करें और लगातार अच्छी वित्तीय आदतों को अपनाए रखने से आप अपना सिबिल स्कोर बढ़ा सकते हैं। ज्यादा सिबिल स्कोर न केवल क्रेडिट प्राप्त करना आसान कर देता है, बल्कि कम ब्याज दर और बेहतर शर्तों के रूप में आपके पैसे भी बचाता है।
